Банкротство с автокредитом

Автокредит — это деньги, предоставленные кредитной организацией на покупку машины. При этом сам автомобиль является обеспечением исполнения обязательства по возврату кредита. Мы имеем своего рода кредитный треугольник, в котором роли распределяются следующим образом: банк (кредитор) является залогодержателем, собственник автомобиля — залогодателем, а сама машина — залогом.

Автокредитование — это не всегда история со счастливым концом. Когда человек сталкивается с ситуацией, что платить за машину становится трудно, имеются дополнительные займы в банках, возрастает кредитная нагрузка, радость от покупки авто сменяется грузом проблем. Решить их можно через процедуру банкротства. В целом она проходит так же, как и обычное банкротство физических лиц, о котором я подробно рассказывала здесь.

Машину при таком сценарии, скорее всего, заберут. Вас могут убеждать в обратном. Закон, действительно, предусматривает ряд исключений, при которых кредитор не вправе забрать авто (о них я расскажу ниже), но они настолько редкие в судебной практике, что лучше изначально не хвататься за эту соломинку. Хотя полностью игнорировать такую возможность — тоже неправильно. Давайте рассмотрим нюансы банкротства с кредитным автомобилем на «живом» примере.

У ИВАНА БЫЛО ВСЕ ХОРОШО ДО ТОГО МОМЕНТА, ПОКА ЕГО ДОЛЖНОСТЬ С ЗАРАБОТНОЙ ПЛАТОЙ В 100000 РУБЛЕЙ НЕ СОКРАТИЛИ НА РАБОТЕ.

Из хорошего: процедура реструктуризации введена — на машине можно ездить еще полгода и не вносить платежи.

Из плохого: за это время Ивану со своими специфическими знаниями в области сельского хозяйства не удается найти работу с достойной заработной платой за его знания.

В сухом остатке: Иван не может исполнить план реструктуризации, а процедура реструктуризации плавно переходит в процедуру реализации.

Как мы выпутались, сумев учесть интересы всех кредиторов

Дальше начались особенности — здесь лучше сосредоточиться и внимательно следить за подсчетами.

ПАО «Банк ВТБ» направляет мне, как финансовому управляющему Ивана, положение о порядке и условиях проведения торгов, на которых будет продаваться заложенный автомобиль. При этом банк определил форму торгов в виде аукциона (побеждает тот, кто предложит наиболее высокую цену), начальную продажную цену автомобиля в 3 000 000 рублей, срок первых торгов 30 дней, а местом проведения торгов электронную площадку Ютендер.

В случае если бы автомобиль был не в залоге, то начальную продажную цену, порядок и условия проведения торгов определял финансовый управляющий, а не банк.

В данном случае я была согласна с ценой и условиями продажи, но если бы цена или условия нарушали интересы должника, других кредиторов, требования законодательства, то мне было бы необходимо обратиться в суд с заявлением о разрешении разногласий, поэтому то, что указал банк — это неокончательные условия проведения торгов. В нашем случае торги проводились на основании положения залогового кредитора, без утверждения судом, так как разногласий ни у кого не было.

Первые торги были признаны несостоявшимися, так как заявок на приобретение автомобиля не поступило.

В соответствии с положением ПАО «Банк ВТБ», я была обязана провести повторные торги, и снизить стоимость автомобиля на 10% от первоначальной стоимости, т.е. до т.е. до 3 000 000 – 300 000 = 2 700 000 рублей и продавать его в течение 30 дней по такой стоимости.

Повторные торги также были признаны несостоявшимися, так как не поступили заявки о приобретении автомобиля.

В течение 30 дней после признания повторных торгов несостоявшимися, банк вправе оставить автомобиль за собой, при этом оценивается такой автомобиль еще на 10% ниже начальной продажной стоимости на повторных торгах, т.е. 2 700 000 – 270 000 = 2 430 000 рублей. Чем собственно и воспользовался банк, посчитав, что дальнейшие попытки продать автомобиль будут менее выгодны для банка.

В случае если бы автомобиль был не в залоге или банк не оставил его за собой, то продажа бы осуществлялась путем публичного предложения. При этом в случае с залогом, банк определял бы величину снижения начальной цены продажи имущества должника и срок, по истечении которого последовательно снижается указанная начальная цена. При этом начальная цена продажи имущества должника устанавливалась бы в размере начальной цены, указанной в сообщении о продаже имущества должника на повторных торгах.

После того как банк уведомил финансового управляющего об оставлении автомобиля за собой, он обязан внести 20% стоимости автомобиля на счет должника, т.е. банк оставляет себе автомобиль, при этом он оценивается как 80% от стоимости при оставлении автомобиля за собой.

• Таким образом, автомобиль для банка оценивается в размере: 2 430 000 – 486 000 = 1 944 000 рублей, и должен внести на счет должника 486 000 рублей.
• Пока мы закрыли 1 944 000 рублей из 2 500 000 рублей задолженности перед банком ПАО «Банк ВТБ».
• У нас имеется 486 000 рублей (20% от 2 430 000 рублей) — денежные средства, оставшиеся от суммы, вырученной от реализации предмета залога.

Теперь реестр выглядит так:

1) ВТБ – 373 000 рублей, задолженность в 3 очереди удовлетворения.

2) Сбербанк – 350 000 рублей, задолженность в 3 очереди удовлетворения.

3) Восточный – 600 000 рублей, задолженность в 3 очереди удовлетворения.

Теперь нам необходимо распределить оставшуюся сумму в размере 243 000 рублей распределить между нашими кредиторами, пропорционально сумме их задолженности. Вот эти оставшиеся суммы подлежат списанию с Ивана при завершении процедуры банкротства.

Таким образом, мы максимально учли интересы кредиторов, помогли Ивану решить сразу все проблемы с кредитами. Больше Иван никому ничего не должен и может сосредоточиться на тщательном поиске работы и заниматься любимым делом.

Можно ли сохранить залоговый автомобиль в процедуре банкротства физического лица?

Действительно, бывают случаи, когда автомобиль — это не роскошь, а средство передвижения, и он необходим для решения жизненно важных задач. Особенно для граждан, которые проживают в удаленных населенных пунктах, где нет транспортного сообщения. Еще один сценарий, при котором закон на вашей стороне — машина является средством заработка.

Выясняем, а есть ли уведомление в реестре залогов

На сайте https://www.reestr-zalogov.ru по VIN осуществляем поиск уведомления о регистрации залога транспортного средства. В случае если такое уведомление отсутствует, то у меня для вас хорошая новость: вам необходимо срочно записываться на консультацию, так как еще не все потеряно.

Если уведомление о залоге имеется, то мы переходим к вариантам ниже.

Выкуп автомобиля на торгах

Предположим, что автомобиль вам очень необходим, но финансами вы не располагаете. Но вот ваш друг имеет возможность помочь вам и выкупить с торгов автомобиль, а вы после процедуры банкротства будете с ним расплачиваться.

В основном этот способ подходит тем, у кого стоимость автомобиля существенно ниже размера задолженности.

Например, когда должник сам подает на свое банкротство с суммой задолженности в 1 500 000 рублей и стоимостью автомобиля 600 000 рублей и меньше. При этом не забываем, что на торгах сумма может снижаться.

Или когда на банкротство должника подает кредитор с суммой задолженности в несколько десятков, а то и сотен миллионов рублей задолженности. 1-3 млн. в таком случае для должника может быть небольшой суммой, для выкупа автомобиля.

Перевод долга вместе с автомобилем на нового заемщика

В данном случае у вас есть просто замечательный друг, который согласен платить по вашему автокредиту и давно хотел купить автомобиль как у вас. Однако здесь нам потребуется согласие от банка на перевод долга на вашего друга, что очень трудно реализуемо, но прецеденты имеются. Банк же тоже хочет заработать на вас как можно больше, а здесь вы со своим банкротством.

Продажа автомобиля и погашение задолженности перед кредиторами

Может сложиться такая ситуация, что оставшаяся сумма по автокредиту существенно меньше, чем стоимость самого автомобиля.

В таком случае, если продать автомобиль нашему другу и за счет вырученных средств погасить автокредит, то банк снимет обременение с автомобиля. В идеале также необходимо и произвести оплату и по другим кредитам. Мы же должны обосновать, куда мы направили деньги после продажи имущества и почему при наличии иных обязательств мы не направили деньги на их погашение.

И также обратите внимание на то, что если производить погашение требований только залогового кредитора, то такое погашение может быть расценено как сделка с предпочтением. Безусловно, также все зависит от действий других кредиторов в процедуре. Все условия необходимо рассматривать индивидуально, предусматривая все риски.

Конечно, здесь описаны не все возможные варианты. Каждый случай уникален, поэтому самое интересное я рассказываю своим клиентам на консультации.

А далее мы рассмотрим, что не желательно делать для сохранения залогового автомобиля.

Что не поможет сохранить залоговый автомобиль в процедуре банкротства?

1. Если у вас есть созаемщик или третье лицо, которые платят по кредиту

Все хорошо, все оплачивается по автокредиту, но нет оплат по иным обязательствам, и должник надеется, что автомобиль-то не тронут, ведь он в кредите и по нему идет оплата. В банкротстве банк будет вправе включаться в реестр на полную сумму долга, а финансовый управляющий будет обязан продавать автомобиль, вне зависимости от того, что нет просрочек по автокредиту.

2. Раздел имущества между супругами

Может быть так, что залоговый автомобиль — это все, что необходимо вашему супругу, и он даже готов пожертвовать другим имуществом в пользу вас и вы без скандалов произведете раздел имущества, возможно, даже в судебном порядке. Однако если в деле о банкротстве кредитору откажут во включении требований, обеспеченных залогом, то в таком случае кредитор сможет обратиться за обращением взыскания на предмет залога уже к вашей супруге. И тут мы возвращаемся в исходное положение, если вы, конечно, специально не хотите навредить супруге. При этом еще ведь можно и раздел имущества оспорить, или судебный акт обжаловать, если кредиторы будут настаивать.

3. Продажа автомобиля третьему лицу

При продаже автомобиля обременение в виде залога сохраняется. Соответственно такую сделку в преддверии банкротства достаточно легко оспорить, особенно если деньги от продажи вы направили не на исполнение обязательств перед кредиторами. При этом вы должны понимать, что если в банкротстве требования кредитора могут и не включить в качестве обеспеченных залогом, то кредитор в любом случае будет вправе обратить взыскание на заложенный автомобиль в судебном порядке, подав иск к новому собственнику, даже если у вас не было ни одной просрочки по автокредиту.

Однако если после такой сделки прошло достаточное количество времени, например, более трех лет, то у вас есть все шансы на то, что автомобиль останется у нового владельца, что также зависит от действий банка после того, когда вы подадите на свое банкротство.

4. Разобрать, спрятать, сжечь, угнать и т.д.

Никому никогда не советую прибегать к этим способам из 90-х. Ответственность за такие действия будет лежать уже в рамках уголовного права. При этом такие действия могут расцениваться как недобросовестные и влияют на освобождение вас от исполнения обязательств. Мой совет — даже не думайте об этом.

Подводя итог

Не бойтесь банкротства с автокредитом. Подходите к решению проблем комплексно: считайте, насколько экономически целесообразно продолжать тянуть на себе кредиты и выгодной ли для вас окажется процедура банкротства.

Не допускайте ошибок, связанных с сохранением авто — не жалейте расставаться с имуществом. В своей практике я постоянно наблюдаю картину, как клиенты хотят сохранить автомобили стоимостью 30-80 тысяч рублей при сумме задолженности более 1 млн рублей.

Не бойтесь задавать вопросы, исходите из рациональных, взвешенных действий. И самое главное перед тем, как что-то сделать в преддверии просрочек и неплатежей, обязательно обращайтесь за консультацией к специалистам. Очень часто люди допускают ошибки, связанные с проведением сделок уже в преддверии своей неплатежеспособности. Не совершайте таких промахов и своевременно обращайтесь за решением своих проблем.

Дополнительная информация по процедуре банкротства в статьях: